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2019-11-12 06:24:00 作者:DF522 信息來源:南方都市報

資總監表示,結構上對金融業進行了增持,金融業仍是最大權重的行業;同時對計算機、通

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  年利率最高3.85%、保本保息、隨時可取、存取免費——微信支付上新的銀行儲蓄,你會買賬嗎?近日,微信APP內低調上線了一款叫做“銀行儲蓄”的新功能,吸引了市場和投資者的關注。目前,該服務處于灰度測試階段,僅部分用戶能夠查看。本期南都金融實驗室將為您拆解該產品,與工行原有定存產品、支付寶接入的銀行儲蓄產品以及零錢通、余額寶逐一比較。

  按檔計息,提前取也有收益

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  銀行儲蓄是銀行在微信提供的存款類產品。用戶可在微信開通銀行存款賬戶,將資金直接存入該賬戶,由銀行存管、派發利息,不需要跳轉到手機銀行APP或柜面就可以完成操作。也就是說,微信支付作為前端引流,底層的產品則是銀行提供的定期存款產品。

  從內測界面來看,目前與微信該功能合作的銀行僅工行一家。用戶同意“工商銀行定存相關協議”可免費開通工商銀行存款賬戶,選擇存入存款,三年期利率3.85%。隨時可取,不需要跳轉到工商銀行就可以操作。

  從存取方式來看,微信版銀行儲蓄功能支持隨時取出,即沒到期取出也有利息。此外,目前微信銀行儲蓄功能的開通、存入和轉出均為免費,不收取任何服務費。

  不過,受第三方支付相關規定影響,微信銀行儲蓄設定了存入限額:起存金額為100元,單筆最高5萬元,具體以支付銀行的快捷限額為準;轉出時,如果轉出到銀行卡,單日單筆最多可轉出6萬元,月累計最多轉出30萬元。轉出到零錢,單日累計最多轉出1萬元,年累計最多轉出20萬元。

  那么,計息方式、利率有吸引力嗎?微信版銀行儲蓄采用了按檔計息,存滿7天,即可獲得7天通知存款利率1.10%,此外還有3個月、6個月、1年、2年定存,利率分別為1.54%、1.82%、2.10%、2.94%。最高則是3年期定存,年利率為3.85%。

  這個利率在行業內處于什么水平呢?據融360大數據研究院發布的《9月存款報告》顯示,今年9月定期利率繼續下降,其中銀行3個月平均利率是1.444%,6個月期平均利率是1.703%,1年期平均利率是2.002%,2年期平均利率是2.642%,3年期平均利率是3.335%。相比之下,微信銀行儲蓄跑贏行業平均水平,有一定吸引力。

  值得注意的是,微信銀行儲蓄打出了“隨時可取、提前取也有收益”作為吸引,未滿3年按提前支取利率計算收益,即本金×已存天數對應支取利率×已存天數÷360。舉個例子,假設小王存入10萬元,存入100天后提前取出,那么他的收益是多少呢?首先,100天即已滿3個月未滿6個月,因此按3個月支取利率1.54%結算。因此收益=10萬元×1.54%×100÷360=427.78元。

  PK工行定存產品:微信版利率優勢顯著

  都是工行定存產品,微信“銀行儲蓄”會比工行原有的定存產品更有優勢嗎?南都金融研究所對比發現,從起存金額看,微信版銀行儲蓄為100元,工行原有的定存產品為50元。不過,從利率水平來看,微信版銀行儲蓄最長期限為3年,沒有5年期這一檔,而工行原有定存產品沒有7天這一檔計息,3個月、6個月、1年、2年、3年利率分別為1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%。微信銀行儲蓄的利率均高于工行原有產品,哪怕僅對比3年期這一檔利率水平,微信“銀行儲蓄”利率要高1.1%,這個差距可不小。

  PK支付寶接入的銀行儲蓄產品:支付寶產品利率更高,靈活不如微信版

  事實上,“支付平臺+銀行存款”并非微信首創,早前支付寶便已經接入了江蘇銀行、廊坊銀行、廣東華興銀行的存款產品。那么,微信銀行儲蓄對比支付寶接入的銀行儲蓄產品,哪個更值得買?

  由于支付寶接入的儲蓄產品大多由中小銀行提供,所以存入的門檻更低,利率更高,產品期限也更短。比如,支付寶上線的廊坊銀行“利得利”165期最低50元起購,185天年化利率高達4.7%,而微信上線的工行3年定存產品則需要100元起購,利率3.85%。

  再從存款的期限來看,微信上線的工行定存產品根據定存時間的長短,按照3年、2年、1年、6個月、3個月和7天等不同期限計息,其中三年期定存利率能高達3.85%,7天定存利率1.10%。而支付寶上線的廊坊銀行“利得利”系列產品則最少定存30天,最多定存185天,年化利率則在3.8%-4.7%之間。

  不過,微信上線的工行定存產品在存取上更加靈活。比如,支付寶的“利得利”165期存款產品,資金轉入后就不可撤銷,到期前也不支持線上提前支??;但微信上線的工行定存產品可以隨時取出,沒到期取出也有利息。

  PK零錢通、余額寶:零錢通收益波動性更大

  去年11月微信錢包就上線了新功能“零錢通”,時隔近一年又上線了“銀行儲蓄”功能,這兩款產品又有什么差異呢?據南都金融研究所(NDFRI)了解,零錢通接入的是易方達基金易理財、南方基金現金通E、嘉實基金現金添利、匯添富全額寶等貨幣基金,與“余額寶”類似,屬于貨幣基金類產品。而“銀行儲蓄”則屬于銀行提供的存款類產品,本金有保障,50萬元以內本息受國家存款保險制度保障,風險更低。

  從利率上看,微信“零錢通”的7日年化收益率為2.43%,比工行定存的7天定存利率1.10%要高。

  NDFRI評測結論:

  1、要保證安全又要支取靈活,可選微信銀行儲蓄;

  2、要保本保息,資金取用有安排,可選支付寶上線的銀行儲蓄產品;

  3、日常支付要用的零錢,優先選零錢通、余額寶,支付更便捷。

增速小幅回升。但若剔除金融股,A股三季度累計凈利潤同比增速則為-1.58%(半年報時為0.24%),可見A股工業企業部門的盈利增速仍較低?!  案鶕袌鲂星?,險資三季度持倉總體平穩?!比A北地區一家中型保險公司投資總監表示,結構上對金融業進行了增持,金融業仍是最大權重的行業;同時對計算機、通

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