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2019-04-10 19:50:11 作者:財易搜 信息來源:網上收集
  在大家的印象中,銀行存款利率一直都比較低。確實,從2015年10月央行最近一次降息以來,銀行存款利率一直在底部徘徊,雖然最近一年有所回升,但是仍然很低,其中1年期存款平均利率不到2%,即使是3年期和5年期存款平均利率也只有3.5%左右。把錢存在銀行還跑不贏通貨膨脹率,相當于貶值。
  
  不過自2018年夏天以來,民營銀行推出了創新型存款,打破了大家對銀行存款利率低的這種認知。
  
  創新型存款主要分為兩種類型,一是創新型現金管理類產品,二是智能存款,主要在京東金融、度小滿理財、小米金融、各大民營銀行APP售賣。
  
  創新型現金管理類產品活期利率在4%左右,定期利率在4%-5%之間,期限大多在1年以內。智能存款靠檔計息,持有時間越長、利率越高,其中有部分民營銀行的5年期智能存款利率最高能達到5%以上,個別甚至能達到6%以上。
  
  實體銀行的活期存款利率只有0.3%或0.35%,1年期以內存款利率不到2%,5年期存款利率不到4%,相比之下,民營銀行的存款利率真是高得離譜。但是老百姓最關心的是,這真的是銀行存款嗎?利率這么高,究竟靠不靠譜?
  
  民營銀行的存款利率高是有原因的。
  
  首先,民營銀行沒有實體網點,所有業務都在網上操作,節約了大量的網點和人工成本;
  
  其次,民營銀行的貸款利率比普通銀行更高,息差大,所以能承擔得起成本更高的存款;
  
  第三,民營銀行起步晚、規模小、客戶少、沒有實體網店,大部分老百姓都不認可,如果存款利率不高的話,就沒人愿意去存款了。
  
  民營銀行發行的現金管理類產品底層資產是3年期或5年期存款,儲戶購買的是長期存款,提前支取時,相當于把存款收益權轉讓給了第三方金融機構,所以既可以做到利率高,又可以做到靈活性高或期限短。這類產品本質上也是存款,受《存款保險條例》保護。
  
  去年下半年,監管認為民營銀行的創新型存款存在流動性風險,于是要求“限價限額”,隨后民營銀行紛紛下調了產品利率,并且實行限購措施,現在經常處于售罄狀態,很難買到。
  
  從監管的態度來看,并沒有叫停,所以還是認可這類創新型存款的,大家不用太過擔心產品的安全問題。如果覺得民營銀行不安全,存在破產的可能,那么每家銀行購買不超過50萬元就可以了,本息可以得到100%保障。

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