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2019-04-05 21:39:10 作者:財易搜 信息來源:網上收集
  降準是央行調整各大銀行的存款準備金率,也就是說銀行每吸收一筆存款,就可以少交一些準備金到央行,自己可以利用的資金就會增加,然后市場的資金就會變得更加寬裕。
  
  從理論上說,降準相當于給商業銀行的存款準備金稍微松綁,房貸發放更容易,利率可能也會稍微降低,但影響應該有限。
  
  首先,從此次央行跟房貸關系不大。央行的公告說:”為進一步支持實體經濟發展,優化流動性結構。“所以降準的自主要目的是支持實體經濟,跟房貸無關,當然商業銀行會不會陽奉陰違,把資金轉移到發放房貸也很難說,但至少不會大規模明目張膽的違規。
  
  央行降息是降的基準利率,即對整個信貸市場的指導利率。商業銀行的利率會根據不同的地區不同的貸款種類以基準利率為基礎上下浮動。目前中國的基準利率自2015年10月調整以后已經保持數年沒有發生變化。各個商業銀行具體執行的房貸利率都是根據市場流動性的松緊程度來做調整。
  
  中國的貨幣和銀行信貸政策可以看做是以總量控制為主,讓市場自己形成價格(利率)。 因此未來央行不大可能直接做出大的利率調整,更多地是通過調整準備金率,回購或逆回購已經各種創新的借貸便利來進行調控,這些都會影響銀行的銀根松緊,進而影響實際貸款的利率。
  
  近期這次央行對基準利率做出下調,也是小幅度的,并不會帶來太大影響。反而是降準或者連續降準的影響會更大一些。 央行降息(以及加息)對基準利率所做的調整,已經借到手的房貸利率也將會相應調整。
  
  而商業銀行貸款中所做的上下浮動則是沒有影響力的,浮動調整前的已借房貸不受調整的影響。其次,從釋放規模來看,按照此前的存款準備金規模的1%推算是釋放1.5萬億資金,但時加上考慮到有到期的MLF中期借貸便利不再續做,實際上可能只釋放8千億元左右的規模,基于上一條,能用于房貸發放的并不多。
  
  央行降準之后,對新辦理的房貸和之前已經存在的房貸影響是完全不一樣。比如2019年1月20號之后,央行整體降準一個百分點,大概可以向市場釋放8000個億的資金,到時銀行的資金會變得更加寬裕,那銀行在辦理房貸的過程中,利率可能會下浮,目前全國房貸的平均利率大概是在5.68%,1月20號之后銀行資金寬裕了,那部分銀行的利率有可能下調到5.58%,甚至更低。
  
  但是央行本次降準,對之前已經存在的貸款不會有任何影響,如果大家之間辦理貸款,是在4.9%的基礎利率上上浮20%,也就是5.88%的利率,那在央行降準之后,大家的房貸利率還是按照5.88%來計。
  
  所以這次央行降準,通過這個途徑使銀行的資金成本下降。在進行貸款時,銀行上浮比例就會小一些,比如原來上浮10%改為現在上浮5%,自然會降低貸款人的利息。但是對已有的房貸,由于基準利率沒有變,所以房貸的還款額也不會變。

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