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2019-04-05 22:31:24 作者:財易搜 信息來源:網上收集
  “年利率4.18%,提前支取,靠檔計息,積分可兌換神秘大禮!”近期,類似這樣的宣傳語品頻現銀行業。中國證券報記者日前走訪多家銀行網點獲悉,目前銀行正在加大對大額存單推薦力度,多家農商行大額存單利率最高較基準利率上浮55%。專家表示,隨著保本理財將退出歷史舞臺,大額存單和結構性存款成為新的攬儲利器。未來幾年,居民存款被分流的現象還會持續,銀行存款增速放緩具有長期性。
  
  利率一浮到頂
  
  臨近季末,銀行攬儲硝煙再起。中國證券報記者注意到,多家銀行的理財經理大力向客戶推薦大額存單,盡管起售點較高,但利率可觀。
  
  某上市農商行的宣傳資料顯示,該行大額存單較基準利率上浮55%。起存金額為50萬元,一年期年化利率為2.33%,三年期年化利率為4.26%。某城商行宣傳資料顯示,該行大額存單年利率為4.18%,較基準利率上浮52%。三年期30萬元起存,五年期20萬元起存。
  
  針對大額存單流動性較差的特點,上述城商行理財經理介紹,該行大額存單可提前支取,靠檔計息。“現在1年期存款基準利率是1.5%,我行一年期定期存款利率為2.13%,如大額存單存滿一年后提前支取,利率為2.28%,存滿兩年利率為3.19%,三年為4.18%。”
  
  “如果手里閑錢較多,更推薦大額存單,利率高還省事。如果買3個月期或6個月期理財產品,產品的7天募集期是沒有收益的。產品到期如果沒有及時再投資,資金可能存在閑置。三年下來,買理財產品的收益可能還不如買大額存單。”上述城商行理財經理稱,該行面向新客戶發售的91天理財產品收益率為4.55%,該行在售1月、3月、6月期限的凈值型理財產品近7日年化收益率分別為4.08%、4.23%和4.32%,均為5萬元起售。
  
  替代保本理財
  
  普益標準數據顯示,3月16日至22日這一周內,326家銀行共發行2064款銀行理財產品,其中封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率為4.23%,較去年同期4.86%的平均收益率有所下跌。
  
  “未來銀行理財產品平均收益水平仍將下跌,但考慮到市場競爭壓力,下行空間有限。”融360大數據研究院主編殷燕敏認為,在資管新規下,銀行理財產品將逐步轉型為真正的代客理財工具,保本理財將退出歷史舞臺,但很多客戶對保本保息的需求依然存在,因此大額存單和結構性存款成為銀行新的攬儲利器。
  
  交通銀行金融研究中心首席銀行業分析師許文兵表示,在表外資產向表內轉移趨勢下,銀行表內流動性壓力可能有所抬高,從而導致存款需求提升。一些理財項目可能期限較長,需通過大額存單這種期限較長的資金對接。大額存單本身定價比較靈活,資金期限比較長,因此商業銀行對其需求程度提高。“大額存單利率上浮后,與一些保本理財相差不遠。這其實是一種資產結構調整,從理財轉移到大額存單項下,并不是銀行表內存款大幅提價?,F在理財產品不能保本,大額存單也是除結構性存款外,對保本理財的一種替代。”
  
  攬儲壓力長期存在
  
  興業研究分析師何帆表示,年初以來,存款同比增速有所回升,這與社融企穩回升有關,預計今年整體存款增速穩中有升。從中長期看,隨著利率市場化推進,存款定價更市場化,可能出現存款回流表內現象。
  
  民生銀行研究院金融研究中心主任王一峰認為,銀行業增存、穩存難度較大主要與當前階段我國貨幣創造機制有關,預計今年增存、穩存難度小于過去兩年。今年以來,得益于連續降準的提振,銀行存款增長有所恢復。此外,積極的財政政策發力,也有利于存款恢復性增長。
  
  存款增速低位運行料是長期趨勢。許文兵認為,從國內存款三大組成部分看,政府類存款和公司類存款長期以來相對穩定,但在居民存款方面,近幾年居民投資渠道逐漸豐富,對居民存款形成明顯的分流。

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